الجهات التنظيمية المصرفية تحذر المقرضين من مخاطر الائتمان عند تمويل العمال غير الموثقين

في بيان مشترك صدر في 13 يوليو، ذكرت هيئة مراقبة العملة (OCC) وهيئة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) والإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA) المؤسسات المالية بضرورة تطبيق معايير "الاقتراض الآمن والسليم" عند منح القروض للمقترضين غير المصرح لهم قانونياً بالعمل في الولايات المتحدة. تأتي هذه التوجيهات استجابة لأمر تنفيذي للرئيس حول "استعادة النزاهة في النظام المالي الأمريكي"، ولا تحظر الإقراض للمهاجرين غير النظاميين، لكنها تؤكد أن دخلهم ووضعهم الوظيفي قد يكونان هشين، مما يستدعي توثيقاً إضافياً ورقابة مشددة.

لماذا يهم هذا فرق التنقل العالمية؟ قد يتحول الموظفون الحاصلون على تأشيرات معينة، أو الذين ينتظرون طلبات لجوء، أو حتى الأزواج الذين ينتظرون وثائق تصريح العمل، فجأة من حالة العمل المصرح بها إلى غير المصرح بها، مما قد يؤثر على ائتمانهم الشخصي وبالتالي على حزم التنقل أو البدلات المقدمة لهم. قد تتعرض الموافقات على الرهن العقاري، أو عقود تأجير السيارات، أو القروض التعليمية التي تم الحصول عليها خلال فترة التعيين إلى التخلف عن السداد إذا انتهت صلاحية تصريح العمل وتوقف الدخل.



تشير الوكالات إلى قوانين حماية المستهلك القائمة مثل قانون الحقيقة في الإقراض (TILA)، وقانون تكافؤ فرص الائتمان (ECOA)، والتنظيم باء (Regulation B) التي تمنع التمييز على أساس الأصل الوطني أو وضع الهجرة. ومع ذلك، تحذر من أن المقرضين يجب أن يواصلوا تحليل قدرة السداد، والضمانات، ومصادر الدخل البديلة إذا كان تصريح العمل غير مؤكد. كما تم تضمين بيان مكتب حماية المستهلك المالي الصادر في 8 يونيو حول "القدرة على السداد ووضع الهجرة"، موضحاً أن عدم التحقق من استقرار الدخل قد يعرض البنوك للنقد الرقابي.

بالنسبة للموظفين المنتقلين، قد يعني هذا طلب وثائق أكثر، أو فترات سداد أقصر، أو متطلبات دفعة أولى أكبر، خصوصاً للأزواج الذين تعتمد وثائق تصريح عملهم على طلبات H-4 أو L-2 المعلقة. يجب على مديري التنقل مراجعة سياسات التنقل لضمان أن مزودي الاستشارات المالية يوضحون للأجانب المحتملين تشديد شروط الائتمان ويخططون للطوارئ مثل خطابات من أصحاب العمل تضمن استمرار الراتب.

على المدى الطويل، تؤكد هذه التوجيهات التأثيرات المتسلسلة لسياسات الهجرة على التمويل الاستهلاكي. ومع مناقشة الكونغرس لإصلاحات تصريح العمل، تشير الجهات التنظيمية إلى ضرورة مواكبة إدارة مخاطر الائتمان للطبيعة المتغيرة للقوى العاملة العالمية اليوم.