2023年7月13日，美国货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）和国家信用联盟管理局（NCUA）联合发布公告，提醒金融机构在向无合法美国工作许可的借款人发放贷款时，应采取“安全稳健”的贷款审批标准。此次指导意见源自总统关于“恢复美国金融体系诚信”的行政命令，虽未禁止向无证移民放贷，但强调其收入和就业状况可能不稳定，因此需额外的文件审核和持续监控。
这对全球流动团队为何重要？某些签证类别的员工、等待庇护申请审批的人员，甚至等待就业授权文件（EAD）的配偶，可能会突然从有工作许可转变为无工作许可状态，进而影响其个人信用，甚至影响其搬迁补贴或津贴。在派遣期间获得的房贷批准、汽车租赁和教育贷款，若工作许可失效且收入中断，可能面临违约风险。
![银行监管机构警示贷款机构：为无证工人提供融资存在信贷风险]()
监管机构指出，银行应遵守现有消费者保护法律——《真实贷款法》（TILA）、《平等信贷机会法》（ECOA）及《B条例》，禁止基于国籍或移民身份的歧视。但同时提醒，若工作许可存在不确定性，贷款机构仍需评估还款能力、抵押品及其他收入来源。消费者金融保护局（CFPB）6月8日发布的“还款能力与移民身份”声明被纳入参考，明确指出未能核实收入稳定性可能导致监管批评。
对被派遣员工而言，这意味着可能面临更多的文件要求、更短的贷款期限或更高的首付比例，尤其是那些依赖于待批H-4或L-2申请的配偶EAD。流动管理者应审查搬迁政策，确保财务咨询服务向外籍员工充分说明潜在的信贷限制，并制定应急方案，如雇主出具薪资保障函。
从长远看，此指导凸显了移民政策对消费者金融的连锁影响。随着国会就工作许可改革展开讨论，监管机构正传递信号，信贷风险管理必须适应当今全球劳动力流动的动态变化。
这对全球流动团队为何重要？某些签证类别的员工、等待庇护申请审批的人员，甚至等待就业授权文件（EAD）的配偶，可能会突然从有工作许可转变为无工作许可状态，进而影响其个人信用，甚至影响其搬迁补贴或津贴。在派遣期间获得的房贷批准、汽车租赁和教育贷款，若工作许可失效且收入中断，可能面临违约风险。
监管机构指出，银行应遵守现有消费者保护法律——《真实贷款法》（TILA）、《平等信贷机会法》（ECOA）及《B条例》，禁止基于国籍或移民身份的歧视。但同时提醒，若工作许可存在不确定性，贷款机构仍需评估还款能力、抵押品及其他收入来源。消费者金融保护局（CFPB）6月8日发布的“还款能力与移民身份”声明被纳入参考，明确指出未能核实收入稳定性可能导致监管批评。
对被派遣员工而言，这意味着可能面临更多的文件要求、更短的贷款期限或更高的首付比例，尤其是那些依赖于待批H-4或L-2申请的配偶EAD。流动管理者应审查搬迁政策，确保财务咨询服务向外籍员工充分说明潜在的信贷限制，并制定应急方案，如雇主出具薪资保障函。
从长远看，此指导凸显了移民政策对消费者金融的连锁影响。随着国会就工作许可改革展开讨论，监管机构正传递信号，信贷风险管理必须适应当今全球劳动力流动的动态变化。
