Les régulateurs bancaires mettent en garde les prêteurs contre les risques de crédit liés au financement des travailleurs sans papiers

Dans un communiqué conjoint publié le 13 juillet, l’Office of the Comptroller of the Currency (OCC), la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA) ont rappelé aux institutions financières l’importance d’appliquer des critères d’octroi de crédit « sûrs et solides » lorsqu’elles accordent des prêts à des emprunteurs non autorisés légalement à travailler aux États-Unis. Cette directive, motivée par le décret présidentiel sur la « restauration de l’intégrité du système financier américain », n’interdit pas le prêt aux immigrés en situation irrégulière, mais souligne que leurs revenus et leur statut professionnel peuvent être fragiles, nécessitant ainsi une documentation et un suivi renforcés.

Pourquoi cela concerne-t-il les équipes de mobilité internationale? Les employés sous certaines catégories de visa, les demandeurs d’asile en attente ou même les conjoints en attente de leur permis de travail (Employment Authorization Document, EAD) peuvent voir leur statut passer soudainement d’autorisé à non autorisé, ce qui peut impacter leur crédit personnel et, par conséquent, leurs packages ou allocations de relocalisation. Les prêts immobiliers, les contrats de location de voiture ou les prêts étudiants obtenus pendant une mission risquent de tomber en défaut si l’autorisation de travail expire et que les revenus cessent.



Les agences renvoient aux lois existantes de protection des consommateurs — Truth in Lending Act (TILA), Equal Credit Opportunity Act (ECOA) et Regulation B — qui interdisent toute discrimination fondée sur l’origine nationale ou le statut migratoire. Toutefois, elles avertissent que les prêteurs doivent toujours évaluer la capacité de remboursement, les garanties et les sources alternatives de revenus en cas d’incertitude sur l’autorisation de travail. La déclaration du Consumer Financial Protection Bureau du 8 juin sur la « capacité de remboursement et le statut migratoire » est intégrée par référence, précisant que le défaut de vérification de la stabilité des revenus pourrait exposer les banques à des critiques de la part des autorités de supervision.

Pour les expatriés, cela peut se traduire par des demandes de documents plus nombreuses, des durées de prêt plus courtes ou des exigences de mise de fonds plus élevées — en particulier pour les conjoints accompagnants dont les EAD dépendent de demandes H-4 ou L-2 en cours. Les responsables mobilité doivent donc auditer leurs politiques de relocalisation afin de s’assurer que les prestataires de conseil financier informent les ressortissants étrangers des possibles restrictions de crédit et prévoient des solutions de secours, comme des lettres d’employeur garantissant la poursuite du salaire.

À plus long terme, cette directive met en lumière les répercussions des politiques migratoires sur la finance de consommation. Alors que le Congrès débat des réformes de l’autorisation de travail, les régulateurs indiquent que la gestion du risque de crédit doit s’adapter à la nature mouvante de la main-d’œuvre mondiale actuelle.